简直不能太透彻!戏说医保、医疗险和重疾险的区别

2018-04-13阅读
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某个岛屿受国王统治,为了稳固地位,国王自然要服务好每一位岛民,积极建设各种基础设施,医院就是其中重要的一部分。

但是多数人都不富裕,生点小病就要花掉不少钱;若遭遇大病,更是损失惨重。岛民基本健康不能保障的话,会影响到岛屿经济发展,更影响统治者地位稳定。国王也很发愁。

国库出钱为民众看病?不太现实。岛民人口众多,国家经济实力有限,不能保证让每一位岛民都能得到免费的医疗服务。那怎么办呢?

国王想到个好办法,国家和岛民共同出资,搭建全民健康保障(社会医疗保险)。国家掏大头,大家交一小部分,每个人都能享受基本医疗服务。

没有工作的(对社会贡献不大的)全部自己交。有工作的(有贡献的),用人单位就多交点,个人少交。比如每月医保100元有70元是用人单位给交。

加个这个制度以后,凡是因为疾病或意外造成的医疗费用损失,都可以由国家办的这个部门给报销,终于不用再为生病而心疼钱了。

为了保证公平、普惠,这个制度不能有任何歧视,即使身体已经患病,也可以参与,并且可以一直续保。制度受到全体岛民的喜爱,大家纷纷参与。

但是,也有些人心术不正,有点小病就去医院,无关紧经的伤痛也要住院,选最贵的药,反正都报销。医疗资源一度紧张,储备金急剧减少。

国王和大臣们开始反思:咱们出发点是好的,要避免这种现象把事情变了味。为了让真正需要求助的人得到救助,得在报销的时候限制条件。比如:

1、设置报销门槛。比如门诊费用,一年费用在1000元以下的部分,不给报销,自己掏钱。反正这部分钱人人都掏得起。

2、设置报销比例。不再全部报销了,要有自费的部分。比如只报销医药费的80%,剩下的20%自己掏钱。

3、设置药品权限。一些珍贵的、效果好的进口药,不给报销,这部分费用也得自己掏钱。至于用不于,自己掂量。

这些限制条件的出现,杜绝了部分人过度医疗的现象。偶尔有不满意的,也都是报怨一阵就完了,毕竟谁都需要这种制度的保障。

医保,就这么诞生了。

没有事情是完美的,医保也是。有的病需要大量的优质医疗资源,好的药品没有办法报销,扣除自费部分和报销比例,仍然要掏很多钱。

于是新的社会问题出现了,部分患者只能选择疗效一般的药品和治疗方案,还有些人还是掏不起这部分钱,跪在街头求募捐。

这一幕被王子看到,他想为社会做点事,解决百姓的这种痛苦。于是决定成立一种公司,把这部分不能报销的费用接手过来,让岛民通过少量的投入,获得大额度的报销,同时还要保持公司不破产,能继续正常运营。

王子向国王说了他的想法,国王交口称赞。但新的问题来了:万一你们公司没钱了,不能给岛民报销费用了怎么办?只能派人监督着你们,不让你们破产,万一出现问题,国家就接过来。

说干就干,国王成立了这种公司的监管机构。王子则向岛民宣布,给我交一部分钱吧,医保不报的我来给大家报销。大家觉得不错就参与了。

但是这种公司也有它的弊端,对于风险的管控特别强,不允许高风险事件发生。比如看重参与者的年龄、是否曾经患病、从事什么工作等,并不是人人都能参与。

当然更多的是利大于弊,比如不仅解决了医疗费用报销的问题(社保不报的它能报),还保障意外、身故、高残等等,钱多可以多买,钱少就少买,岛民的选择更多样化。

保险公司、保监会和商业医疗保险,就这么诞生了。

有位医术高明的医生,从业多年,见识过无数重病患者。他发现疾病治疗费用并不是最让人头疼的,得病后3到5年不能工作的损失才是最大。

比如某位患者因病住院2年,治疗费用花了50万,患者咬牙可以承受。但是他因病丢掉了年薪50万的工作,出院后还要康复,几年内仍然不能工作,这损失就大了去了。

患者丢掉工作情绪低落,漫长而枯燥的治疗期让他情绪很不稳定,这对疾病的康复也不利。他就想,有没有一种保险,即能报销也能弥补收入损失呢?

但这种产品的研发难度很高,毕竟结合了医学、保险、法律等多方面内容。为了实现这个梦想,这位医生到全世界了解医学技术,到全世界演讲宣传。

终于在1983年,梦想成为了现实。由他主导研发了一种产品,大家只要交一定费用,若发生指定病种就能一次性获得资金,用于治疗和补贴收入损失。

对了,这位伟大的医疗叫巴里尤斯·巴纳德。他发明的这款保险,叫重疾险

最后总结一下:

医保是基础保障,是国家福利之一,建议人人都应该购买。这是全国性价比最高、最良心的保险,应该人人必备,但它起到的作用有限,保而不包。

医疗险是保险公司提供的保障,它是医保的有效补充,能够提供更全面的范围、报销额度及服务,需要你额外的支付一笔费用才能享受这种保障。

重疾险是最受欢迎的商业保险,它不仅提供治疗费用,还可以补偿得病后的收入损失,提供后期康复费用。在疾病常态化的今天,重疾险己是刚需。

不同的保险侧重点都不一样,保障范围也不一样。在经济宽裕的情况下,用医保+商保为自己和家人提供周全足额的风险保障,才是现代人明智的选择。

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